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P2P与电商角力“消费金融” 仍然面临严峻挑战

日期:17/07/15   来源:http://www.ssssdm.com  作者:博彩开户   阅读:

  在电商发力消费金融的同时,P2P也开始紧盯这一市场。在推出“京东白条”之后,京东计划上线一款个人信用评估产品——“白热度”,此前,阿里巴巴也推出了“花呗”。继电商之后,一些P2P公司也开始进军消费金融市场,如积木盒子与芝麻征信合作推出了“读秒”、拍拍贷也计划出击消费金融领域。

  这缘于消费金融市场巨大的潜力。6月30日,拍拍贷发布的《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》显示,以个人消费为目的的借贷在各项借贷需求中居首位,占到业务总份额的63.72%,且正呈现飞速增长趋势。此前,波士顿咨询公司(BCG)的数据显示,截至2014年,中国个人消费贷款余额约7.7万亿元,预计这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。

  近日,由国际货币基金组织(IMF)、欧洲央行和欧盟委员会组成的联合代表团访问了马德里,认真审查了西班牙金融改革的进展情况。IMF在随后发表的一份声明中指出,西班牙金融部门的改革取得了“重要进展”,但仍然面临严峻挑战。

  最近的种种迹象表明,西班牙金融改革的确取得了一些明显进展:一是西班牙在最后期限内完成了与欧盟的银行资本重组协议;二是西班牙在国际金融市场上的地位明显改善,其标志就是西班牙从IMF、欧洲央行和欧盟获得高达100亿欧元贷款,用于房地产市场泡沫破灭后的银行资本重组,同时欧洲央行还同意一旦西班牙提出救助申请,将实行“无限期国债购买计划”;三是西班牙银行已完成压力测试,为日后确定救助的银行名单作了良好的前期准备;四是资产管理公司主要框架的搭建初步完成,将于11月底正式挂牌;五是起草并通过了一部有关债务分担和解决方案的法律,并确定对消费者保护和证券等进行重新立法。IMF对西班牙金融改革的种种努力给予了肯定,称其金融改革在法律层面取得了“重要成就”,有助于建立一个完善的法律监管体系。

  西班牙金融改革取得重要进展,反映出西班牙政府整顿金融乱象、解决银行危机和财政危机的强烈愿望与决心。尤其是拉霍伊自去年12月就任首相以来,响应欧盟号召,继续金融整顿,采取增税与削减支出并举的紧缩措施,取得了初步成效。然而,这并不能说明西班牙金融部门改革已经完成,拉霍伊政府仍面临着多重严峻挑战。

  但面对来自紧贴消费市场的电商,P2P如何在竞争中脱颖而出?

  “风控体系以及充足资金来源都是P2P的优势。”拍拍贷CEO张俊表示。此外,P2P的消费借贷属性更强,资金运用也更加自由。

  但电商离消费者最近,其消费场景更为丰富,这也是P2P在进军这一市场时面临的问题之一。在消费金融的交易量上,P2P难以与电商以及消费金融公司匹敌。

  一些P2P正在探索弥补这一“短板”。如拍拍贷对于此网购人群开放了身份认证。简化放款的审核机制、额度批准等,并与更多机构合作,针对性地推出消费类贷款项目,如货车贷和教育类贷款等。还有一些P2P尝试在平台上设置消费场景,如分期付款、销售商品,并有向电商靠拢的趋势。此外,与电商合作及并购电商也是方向之一。

  目前,遏制不断攀高的失业率是摆在拉霍伊政府面前最紧迫的任务。根据西班牙国家统计局公布的最新数据,西班牙第三季度失业率上升0.38个百分点,达到25.02%,25岁以下青年失业率更是高达53%;失业人数增加8.5万,致使全国失业总人数高达577.81万。西班牙正经历自20世纪70年代中期以来的最高失业率。伴随失业率的升高,贫困现象也有所加剧。2012年西班牙处于贫困线以下的人口高达总人口的21.1%,入不敷出的家庭数量从2011年的9.8%升至12.7%,家庭平均年收入也较上年减少1.9%。失业率攀升,贫困现象加剧,严重影响了消费需求和国家税收。有经济学家甚至认为,随着经济衰退加深以及政府紧缩政策的进一步实施,2013年西班牙失业率很可能蹿升到26%。

  西班牙政府为实现2013年将公共赤字控制在3%以内的目标,采取了一系列的紧缩政策。民众普遍不满其一味的财政紧缩,尤其不满其对医疗卫生系统和教育系统经费预算的大幅削减。如何化解因经济危机而引发的社会矛盾,正考验着拉霍伊政府。

  评级机构穆迪近日下调了西班牙5个地区政府的信用评级,加泰罗尼亚等3个地区被调降两级,再加上先前西班牙主要银行信用等级普遍被调降,这些无疑都进一步挫伤了西班牙在国际金融市场上的信誉。西班牙政府在国际市场上融资变得更加困难,其10年期国债利率已超过6%。

  在做无抵押小额贷款时,P2P平台对于信用体系的征信需求格外强烈。目前,我国征信体系尚在建设之中,征信系统也并未接入互联网金融。因此,P2P平台对大数据的积累与运用经验,将决定平台的成败。目前,一些P2P平台已有能力通过日益成熟的纯线上风控和征信,来支撑个人无抵押小额信贷业务的高速扩张。

  在此背景下,未来是否将会有众多P2P涉足消费金融?张俊认为可能性较小,“消费金融对资金和征信要求较高。”张俊表示。此外,在阿里巴巴、京东已经涉足的情况下,P2P在消费金融领域分一杯羹更难,因此,众多规模较小的P2P平台恐难以兼顾。

  扭转经济持续衰退的趋势是西班牙需要完成的较长期的艰巨任务。随着全球经济复苏步伐进一步放缓,欧元区经济活动持续疲弱,发达国家普遍处于低增长状态,西班牙自去年年底开始的经济衰退趋势也进一步加重。西班牙银行最新报告显示,2012年第三季度西班牙经济下降0.4%,经济连续5个季度萎缩。IMF最新报告预测,西班牙2012年GDP将下降1.7%,2013年还将下降1.2%,到2014年才能止跌回升,实现0.9%的增长。不少业内人士担心,西班牙经济衰退可能更为严重,衰退时间可能更为持久。

  分析人士指出,目前拉霍伊政府别无他择,只有继续实施财政紧缩政策,削减公共开支,整顿金融秩序,才能够重新获得市场信心。好在拉霍伊所在的人民党在近期加利西亚地区选举中赢得重要胜利,为其进一步推行紧缩政策、寻求欧盟救助提供了较大的空间。(吴洪英)

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